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开年苦肉计 - 微信提现收费是因受银行手续费压力?你怎么看~

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二月

微信一则收费公告掀起一场激烈的口水战。微信说,从3月1号起,提现收费,1000块免费额度,因为银行要收我的钱啊。消息一出,立马有银行人士站出来喊冤,还有人说你微信的备付金利息怎么不说分点给客户,当然还有替支付宝感到开心的。众说纷纭,到底银行向微信收钱了吗?收了多少?备付金利息与支付成本孰多孰少?让我们告诉你……

微信

微信一内部知情人士表示:“用户每天的支付流水达几十亿级别,这些利息收入远远无法覆盖用户支付产生的成本。”正在风口上飞翔的微信支付,突然宣布“提现收费”。微信团队抛出的银行手续费压力之说,引来众多银行业内人士的争议。

多位接受采访的银行人士指出,实际操作中,用户体量庞大的微信,议价能力强,银行收取的费率较低,并且提现本身大多不收费。

而作为第三方支付新贵,微信支付在减轻手续费压力之余,更大意图在于打造成熟闭环支付圈。

手续费来龙去脉

按照公告,自2016年3月1日起,微信支付将对个人用户零钱提现开始收费。每位用户(身份证维度)有终身累计1000元的免费提现额度,超出部分需按提现金额的0.1%收取手续费,每笔最少收取0.1元。对于收费原因,微信官方称,“并非微信支付追求营收之举,而是用于支付银行收取的手续费。”

消息一出,市场哗然。

微信支付依托的是财付通公司的支付牌照,其收发的微信红包、微信零钱等,都归集于财付通在备付金银行开立的备付金专用存款账户上。

根据央行的《支付机构客户备付金存管办法》(下称《办法》)规定,备付金银行,是指支付机构签订协议、提供客户备付金存管服务的境内银行业金融机构,包括备付金存管银行和备付金合作银行。《办法》规定,备付金存管银行仅能有一家,而备付金合作银行可以选择多家。

“微信支付作为第三方支付公司,定位就是消费支付,走的是银行的消费接口,所有的消费支付都应该有手续费。”一家华南地区股份制银行网络银行部总经理称。

收费

对银行而言,用户通过第三方支付下达划转指令时,第三方支付需要通过快捷支付划扣用户银行账户中的资金。而《办法》规定,因办理备付金划转产生的手续费费用,不得使用客户备付金支付。

“这些成本一直由微信支付承担。”微信团队称。在2015年三季度财务报告中,腾讯集团将此前承担这部分手续费的原因解释为,“鉴于绑定银行卡的用户数快速增长及该等账户月使用量的快速增加,我们认为该等成本乃为对未来有价值的投资。”

而随着微信支付用户量和交易量逐步升高,微信团队认为成本压力过大。

2015年三季度的腾讯集团财务报告显示,微信月活跃账户6.5亿,同比增长39%。交易量方面,据微信披露,猴年春节期间,微信红包总收发次数达321亿次,共有5.16亿人参与,较羊年春节6天收发32.7亿次,增长近10倍。

收费远超成本?

一个市场争议焦点,提现收费是迫于手续费压力的无奈之举,还是借机盈利,消费用户?

微信团队表示,其承担的成本主要来自两方面,一是第三方支付每次调用快捷支付接口时,银行都会按金额收取手续费,二是部分银行在提现时会再次收取费用。

“发生银行卡支付(出钱)时,就需要按金额给银行缴纳手续费,这个费率基本是千分之一。”微信支付一位权威人士称。

不过,接受采访的银行业人士普遍认为,实际操作中,微信的议价空间较大,费率较灵活。

“单笔快捷支付收取的费率很低,也有包年收费方式,部分当地分行可能还采取更灵活的方式,以获取更多存款沉淀。”另一大型股份制银行电子银行部人士表示。

目前,与微信签约合作的银行涵盖16家A股上市银行、邮储、广发,以及一批大中型城商行、农商行。据悉,不同银行收取的费率略有差异。

而对于提现行为而言,前述华南地区股份行人士称,“提现行为银行是不收手续费的”。抛却提现带来的银行存款增加逻辑,由于备付金合作银行的存在,有银行业内人士认为,如果支付机构在用户开户行,有开立备付金账户,则形成同行转账;而未开立备付金账户的,则通过央行系统完成划扣,而央行系统收费低于千分之一。

前述微信支付权威人士亦坦承,大多数银行对提现行为(进钱)免费。“由于互联网金融和移动支付发展迅猛,手续费成本需要用户承担一部分,不管是转账收费或是提现收费,只是产品包装、时机和计费方式问题,其本质就是要解决快捷支付成本不断增加的问题。”

另有华南地区股份行对公业务部门人士透露,“微信这种体量的客户,银行基本都很重视,他们的备付金应该可以当协议存款留存,利息不会比活期低。”根据《办法》,备付金带来的利息绝大部分归属于支付机构。

对此,微信一内部知情人士表示:“用户每天的支付流水达几十亿级别,这些利息收入远远无法覆盖用户支付产生的成本。”

而微信团队的最终解释是:目前提现收取的费率为0.1%,但银行的费率收取标准通常是高于0.1%的,其实微信支付还需要承担一部分的成本。微信支付团队正在积极与银行方面密切沟通,争取早日实现转账、提现交易完全免费。

微信

意在打造闭环支付圈

实际上4个月前,微信已尝试对微信转账收费,其逻辑亦源于手续费成本问题。在本次公告中,转账恢复免费。

腾讯官方的说法是:转账免费,改为提现收费,在使用场景不断丰富的情况下,希望可以最大限度减少对用户的影响。另一则官方解释是:提现不超过1000元、商户企业账户不受此次调整影响,大部分用户已经在广泛使用零钱功能直接进行消费,因此对于个人消费和商业支付都不会有太大影响。

两则解释的核心在于“支付场景”。一个被市场普遍认同的观点是,腾讯希望通过对支付规则的调整,引导用户行为,继而完成完整支付闭环。

“支付是金融服务的基础,但支付本身并不赚钱,嫁接在其背后的金融产品、商业服务才是变现方式。”前述华南地区股份制银行人士称。

实际上,腾讯公司在春节红包高峰之前,曾组织较大规模金融条线开放活动,推广其基于支付基础的相关产品。包括零钱理财(微信还规定理财通提现不收费),还信用卡、微粒贷等信贷和资产管理业务。

以社交出身的微信支付,还扮演着微信开放重要接口的角色。腾讯官方表示,经过一年的发展,微信支付在线下的使用场景已经非常丰富。线下的30多个行业,30万家门店现已支持无现金的智慧生活。

关于本文
各种回音
  1. 说: 回复他/她

    干得漂亮!

  2. 说: 回复他/她

    支付宝这么多年了,没见过体现还收手续费的!

    • 说:

      以前用网页版支付宝,转账提现是要手续费,用手机端免手续费。

  3. 说: 回复他/她

    是时候对腾讯组织一波制裁了

    • 说:

      是时候对腾讯组织一波制裁了

  4. 说: 回复他/她

    接下来,支付婊也要开始收费了你信不信?

    • 说:

      接下来喷子也要开始喷你了,你信不信!

    • 说:

      坐等楼主被喷

    • 说:

      支付婊刚出这新闻不久就发微博说以后也没有收费的打算

  5. 说: 回复他/她

    有点实力了就出问题

  6. 说: 回复他/她

    收吧!收了后就再也不用微信支付了